房貸搭信貸原來是這麼搭的! - 鄉下老師的網誌- udn部落格

2011/5/19 - 剛買新房子,算是精準利用了奢侈稅開徵之前的有利時機,談到了一個合理的價錢。 想一想,即使薪水還不錯的我們,房價差個一百萬的意義是甚麼?

剛買新房子,算是精準利用了奢侈稅開徵之前的有利時機,談到了一個合理的價錢。想一想,即使薪水還不錯的我們,房價差個一百萬的意義是甚麼?至少是好幾年的節衣縮食啊?若非奢侈稅的壓力促使賣方提早放棄議價,我們真的可能必須多付一百萬!但是故事還沒結束,接下來我們還差點變成貸款銀行的肥羊,過程是這樣的︰

房價談好當然就是找房貸了!我們很天真的信任房屋仲介幫我們連繫銀行,理論上我們當然可以貨比三家跟任何銀行貸款,房仲也假意的詢問我們的意見,我說了我是某銀行的長期客戶,且信用良好,應該優先試試這家,同時他們也仔細詢問了我們想貸多少錢?我們當然是據實以告,就是房價加上仲介代書稅金與預備裝潢的費用,扣掉手頭現金 ( 自備款 ) ,差額多少就希望貸多少囉! 

接下來的發展就開始疑點重重,最後也證實確實有個共犯結構一步步導引我們成為貸款肥羊!首先是這中間還有個代書的角色,收費還高達兩萬五!理論上房仲賣房子,代書代辦簽約過戶與房貸等事項才對,但是房仲越俎代庖找銀行,代書也不吭聲!房仲並沒有幫我們貨比三家,也沒有聯繫我建議的銀行,直接介紹另一家銀行的業務與我們談! 

他的說法首先就是刻意壓低我們說的期望貸款數字,房仲也一起裝糊塗,談來談去硬是將我們提的價錢壓低約 40 萬,還一再宣稱是我們自己說的!很詭異?哪有銀行自願少賺錢的?貸款多不就利息多嗎?接下來是努力說服我們相信房貸成數低,絕對不夠我們要的價錢,所以『必須』搭配信用貸款,我們也就暫時相信了!但是誰都知道信用貸款利率高,房貸有抵押品所以利率是信貸的一半以下!所以即使必須搭配信用貸款,也一定是房貸越高越好,信貸越少越好,其實不必提醒也是應該如此的,但我們還是明確拜託他幫我們『爭取』,他也滿口承諾。 

結果出來的數字相當氣人,不僅總數讓我們幾乎沒錢裝潢房子,信貸也拉到接近最高可貸額度的 200 萬上限,同時間房貸少到不合理的地步 ( 不到房價六成 ) !還很熱心地說如果不夠用還可以幫我們『再貸一筆信用貸款』!真是再糊塗都裝不下去了!剛好友人提醒應該找代書試送另一家銀行評估,銀行當天就有回應,一樣的條件可核準房貸高出兩百萬之多!換言之,我們根本就不必借信用貸款的!我也不會感激代書,因為他一定知道行情,但是我們不主動要求時他都裝傻,明顯的與房仲及該銀行員沆瀣一氣!實在有失代書的職責,我們預備要求降低代書費,否則就換人! 

昨天該銀行員得知案子可能落空急急打電話與我『溝通』,這下正好給我機會證明一下教授不可能太笨!如果他自認東窗事發,還想做生意負荊請罪而來,就該立即提出合理的新方案,但是他沒有!所以我將所有疑點與不合理之處一一提出請他解釋?以台語的說法,他還是只會努力地跟我!亂扯一通,說我對他誤會,我這是在鬧情緒不理性啦,等等…,但是我的問題他連一個合理的答案都沒有。 

我稍後也弄懂他們刻意壓低總貸款額度的用意了!第一是如果讓我們夠用有餘錢,就會盡快償還高利息的信用貸款,那麼他們努力做大信貸的心機就貶值了!所以一開始就試著壓低總價,即使我們真的因此決定不花錢裝潢了,也不會有閒錢快速還信貸,確保他們的高利率可以賺到。如果我們堅持還是想裝潢又缺錢,那就更好!他再扮演一次救世主,法外施恩,再借一筆『高利率信貸』給我們! 

真是被氣得胡說八道!他們可以預期當教師的人很溫文有禮,但是不應該天真到認為教電腦的老師智商有這麼低吧?而且確實是操作過頭,貪得無厭加上欺人太甚!如果貸款總額夠我們使用,不會導致我們立即的不便,可能我們這種老實人就摸摸鼻子算了,就此開始默默還錢讓銀行穩賺高利率去了! 

這個經驗倒是促使我有個決心,以後絕對不吃這種虧,因為壞人不會只佔你一點點的便宜,通常是會吃乾抹盡的!如果做得到就應該認真自己找到最好的條件貸款,最好還要讓這些賊頭賊腦的人們受點教訓!昨天算是銀行員自討沒趣打電話來,被我罵到啞口無言!下次踫到房仲或代書我也不打算再扮演溫文儒雅的教授了!我不會粗魯,但是絕對會當面戳破他們的謊言,讓他們哭笑不得,最好僵硬到臉部抽筋!

PS.後續發展是我們確實找到條件非常理想的貸款,我因此發出一封感謝函給那位積極逆向操作的銀行員,內容如下︰ 

陳先生︰

經過審慎的詢價,我們找到了※※銀行願意提供???萬元??年期的房屋貸款,每月支付2萬餘元即可。因此我們可以游刃有餘的立即支付所有房仲、代書、稅金以及裝潢所需費用,當然也完全不需要信用貸款,未來每月支付貸款額度也極為輕鬆。相對的,與您自稱費心提供的『服務』實在差距很大!事實上我們多方連繫後了解到其他行庫所能提供的條件也都很類似該銀行,真的完全沒有您之前對我們所宣稱的種種貸款『困難』!

我很感激您的「努力」讓我們夫妻從中學習到很多事情,也很慶幸您的服務確實逼使我們窮極思變,被迫自己跳出來處理貸款的事情。事實上只要您提供的方案可以讓我們的房貸多上約20萬元,讓我們不至於受困到無法順利完成裝潢與搬遷的工作,或許以我們樸實的作風就真的向貴銀行貸款了!結果就是未來好多年每月要支付近五萬元的雙重貸款,排擠日常收支,降低生活品質,而且多付出很多其實本來根本不必支付的高額利息,效益只是造就了貴銀行的高獲利。

我很訝異與深刻學習到的新知就是︰你一定知道這些我們幾天之前完全不知道的事情,就是我們的條件與屋況確實可以在多數銀行貸款到如此高的額度!但是你卻可以如此「誠懇」的說出完全不符合你自己認知事實的故事!人的良知原來可以有如此巨大的「彈性」,這確實超出我們的想像太多!我原本也認為各家行庫經營類似業務總有一個行情吧?不會相差太多才對。也因此我原本建議要優先找我熟悉的※※銀行來評估,但是房仲卻只介紹你來的時候我並沒有太大意見。現在我才知道原來不同銀行之間可以有如此大的差距!

或許應該說︰貴銀行的作風確實可以和別家差距非常的大,而且絕對不是偏向於保護客戶權益的方向!因此我日後一定會很努力地提醒親朋好友,對於貴公司的「服務」應該有最高的警覺性!當然最好是敬而遠之啦!因為您誠懇的樣貌與說服力一般人確實也很難抵擋的!

最後敬祝貴銀行與您︰賺得安心,吃得開心!良心日有進步!


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