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2012/12/26 - 民間借款----非錢莊或當舖銀行是營利事業,不是慈善事業,所以當然不會是所有的人都有辦法順利跟銀行借到錢,假使你沒有穩定收入,假使你負債 ...

----非錢莊或當舖

銀行是營利事業,不是慈善事業,所以當然不會是所有的人都有辦法順利跟銀行借到錢,假使你沒有穩定收入,假使你負債過高,更假使你已經打靶(意指已信用不良),你有辦法跟銀行借到錢嗎?當然是不可能的事情。

銀行的思維,可能有些人會覺得很奇怪,比如說,雖然我負債過高,但是我的房子明明還有押餘(例如市價1千萬的房子,目前只跟銀行借500萬而已,基本上是有可以再增加借款的空間),為何銀行就是不願意借給我?

其實,銀行的想法也很簡單,他是「錢莊」,不是「當鋪」,他要的是錢,不管是你繳的利息或是本金,他要的只是這個,他不要一大堆的典當品,所以假使他判斷你可能無法順利還本付息,那麼即使你提供的擔保品還有很大的押餘,那麼也可能不會願意借錢給你,或者說,不會借給你你所想要的足額的錢,因為他還要把萬一你沒依約還款時,那些跟你催收、裁定、法拍的部分等額外支出的費用也算進去,當然還有一項,房子也有可能會跌價,所以這是為什麼你可能無法順利借到不動產市價的78成的原因。

既然跟銀行借不到錢,那怎麼辦?只能向所謂的民間業者借貸了,也就是以前我們所謂的高利貸,一般為當鋪、汽車借款等業者,過去行之多年的月息9分,因需符合公平交易法且在各業者競爭下,目前在三大都會區大約為月息5分,其他都會區為7分,少數較偏遠的地區才仍維持9分。

值得注意的是,這是月息,而非一般我們所慣稱的年息,如果換算成年息,簡單的乘以12倍,似乎高的令人吒舌,其實坦白講,我是覺得還好,為什麼呢?原因有三︰


一者,銀行借給你的錢,是存款人的錢,不是他自己掏腰包拿出來的錢,等於他不用出半毛本錢就可以賺你的利息錢了,而當鋪借給你的錢,都是業者自己的錢,因為他不能吸收存款。


二者,銀行的利率,名目上約只有10%,但實際上還要額外收取手續費、帳管費、保證費等等額外費用,而當鋪收的的利息,非僅不需要這些額外費用,其實還已經包含保險費及棧租保管費在內了。
三者,跟銀行借款,一般要等上2個星期∼1個月,錢才會核撥下來,但是民間業者借款,則是速度快,快到可以早上談妥,下午就把錢給你的這種快速地步。

所以,這是為什麼我說利息不算貴的原因,畢竟我們都聽過一句話,救急不救窮,民間借款主要又不是要借錢給你拿去看電影、泡SPA、買珠寶等奢侈享受,主要是幫助你在臨時性缺錢、周轉不及時,幫你臨門一腳的,比如說,假使你今天下午就有一張票子要軋,不過你很肯定下星期會有一筆錢可以進來支應,就是中間這一個星期會短暫缺錢,那請問,你臨時要去哪裡找錢,找銀行?別鬧了,別說他肯不肯信你的說詞,就算他肯信,時間上也來不及,還有,銀行不會只借一個星期、或一個月這種短期限的,所以,這時民間借款就可派上用場了,經過一番簡單的評估,加上你拿出一些珠寶、名表、車子當作擔保品,那麼,很快的,錢就會到你手上了。

況且,考慮一下,如果票子沒過,就一切莎喲哪拉、灰飛湮滅了,如果票子有過,就留得青山在、不怕沒材燒,還是英雄好漢一條,你說借不借呢?還有喔,一般零售業的毛利率約在20%50%之間,即使用月利率5%來借款,等到存貨賣出去,收到錢再還給借款業者,其實算盤撥一撥,也不見得不劃算的。

不過,當然啦,殺頭的生意有人做,利益驅使之下,什麼事都有人敢做,民間業者自然也有良莠之分,正當的民間借款業者如前所述,不正當的借款業者,利率可能就更是高到不可思議的地步。記得以前看過葉子媚演的一部港片,裡面有提到香港的民間借款,是以913歸的方式來計算利息,何謂913歸?如果你要借10,000元,利息是每星期1,000元,借款當時先扣下當週利息1,000元,所以你只拿到9,000元,一個月後要還款,則是要還本金10,000元,以及另外那3個星期的利息3,000元,亦即13,000元,此謂之913歸。

這種錢,奉勸一下,就算是救十萬火急都不要去借,真的沒見過借這種錢的人,還能有翻身的,這時候唯一要做的,就是咬牙一下,讓公司倒吧。畢竟伴隨這種高利貸之後而來的就是暴力討債,這樣的壓力不是一般人所能承受的

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